Οι Εταιρείες Παροχής Πιστώσεων (ΕΠΠ), θεσπισμένες ήδη από το 2001 στην Ευρωπαϊκή Ένωση και ενσωματωμένες στο Ελληνικό Δίκαιο από το 2014, επανέρχονται στο προσκήνιο ως ένα εργαλείο ενίσχυσης του ανταγωνισμού και της διαφοροποίησης στο τραπεζικό σύστημα. Παρόλο που στο παρελθόν η εφαρμογή τους ήταν περιορισμένη, οι νέες ρυθμίσεις διευρύνουν τις δυνατότητες των ΕΠΠ, δίνοντάς τους τη δυνατότητα να παρέχουν δάνεια σε επιχειρήσεις και ιδιώτες.
Τι είναι οι εταιρείες παροχής πιστώσεων
Οι ΕΠΠ δεν είναι τράπεζες και δεν δέχονται καταθέσεις. Ο αποκλειστικός τους σκοπός είναι η παροχή δανείων και πιστώσεων υπό την εποπτεία της Τράπεζας της Ελλάδος (ΤτΕ), η οποία καθορίζει όρους όπως τα ανώτατα πιστωτικά όρια και τα επιτόκια, καθώς και κανόνες προληπτικής εποπτείας.
Με ελάχιστο κεφάλαιο ίσο με το 1/2 του απαιτούμενου για τα πιστωτικά ιδρύματα (9 εκατ. ευρώ), οι ΕΠΠ προσφέρουν ευελιξία σε φυσικά και νομικά πρόσωπα για την κάλυψη προσωπικών, καταναλωτικών, στεγαστικών, αλλά και επιχειρηματικών αναγκών.
Πώς θα λειτουργούν
Οι ΕΠΠ πλέον μπορούν να χορηγούν στεγαστικά και επιχειρηματικά δάνεια, καθώς και να αναχρηματοδοτούν υφιστάμενα δάνεια. Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των δανειοληπτών θα γίνεται μέσω συνεργασιών με εξειδικευμένες εταιρείες συγκέντρωσης και επεξεργασίας δεδομένων.
Ωστόσο, το μειονέκτημα των ΕΠΠ είναι η απουσία δυνατότητας άντλησης φθηνών κεφαλαίων μέσω καταθέσεων. Η πρόσβασή τους σε ρευστότητα εξαρτάται από τα αποθέματα συγγενικών εταιρειών ή επιχειρηματικών ομίλων με ισχυρή χρηματοοικονομική βάση.
Προκλήσεις και προοπτικές
Παρά την ευελιξία τους, οι ΕΠΠ δύσκολα θα ανταγωνιστούν αποτελεσματικά τις τράπεζες σε αυτή τη φάση, καθώς ο πιστωτικός κίνδυνος και οι συντελεστές φερεγγυότητας καθορίζουν αυστηρά πλαίσια λειτουργίας. Επιπλέον, η ελληνική αγορά δεν φαίνεται να διαθέτει ακόμη το απαραίτητο βάθος για να υποστηρίξει τη μετατροπή τους σε Credit Funds στα πρότυπα του εξωτερικού.
Παρόλα αυτά, οι ΕΠΠ μπορούν να προσφέρουν νέες επιλογές δανεισμού, δημιουργώντας συμπληρωματικές λύσεις για επιχειρήσεις και ιδιώτες που αναζητούν εναλλακτικές πηγές χρηματοδότησης.
